【車保】汽車保險須知及注意事項總集

保險相關問題向來複雜,且各公司計劃五花八門,價錢不一,本文會提供汽車保險相關須知及一些值得留意的細項。


保險類型

    「三保」,全稱第三者風險保險,是車主按法例必須購買的強制性保險,用以保障第三者因車輛而造成的財產損失及傷亡。若不依法購買,可被判監一年及罰款$10000。「三保」受保人為投保車的司機及投保車外包括投保車乘客等第三者。須留意,所謂投保車的司機,並不限於購買保單的車主,即如果你的朋友駕駛你的車輛造成意外,他/她亦不會受你的三保保障。同樣地,若你作為乘客在你的車上因意外受傷,也可受三保保障。


    「全保」,即綜合汽車保險,相較三保提供了自身汽車損毀、被盜等自身保障。要注意,即使是全保也未必有保障司機傷亡。另外,不少公司亦會額外提供服務如更換擋風玻璃,新換舊服務(若車輛完全損壞,賠償同款新車)等吸引車主。「全保」的價錢會比「三保」昂貴,且據消委會所指,不同公司間保費差距頗大,可達1.4倍,而「墊底費」按照車款更有高達33倍的差額,建議車主投保前可先作比對。


  NCB/NCD

    NCB/NCD又稱無索賠獎勵/折扣,指依投保人無出現索賠事件的時間減低其保費以示獎勵。 私家車車保普遍算法可見附圖。NCB是不能轉讓他人的,也不能轉至不同車種的駕具。但不少保險公司會容許車主延續其在舊保險公司的優惠,車主投保時可攜同例如舊保單等證明申請。另外,在香港即使意外責任不在自己,通常也會因索賠而失去部份(30%)以至全部的NCB,因此車主若發生意外可衡量索償的利弊再作決定。 但要小心口頭上的私了未必具法律約束力,應嘗試與保險公司洽談,並作書面聲明。


    車主購買保險時,如有需要,可留意各公司有沒有保障NCB的計劃,和有沒有「Copy NCB」,將NCB分享給自身其他車車輛的可能。也要注意如賣車後一年沒有再購買車保,累積NCB便會失效。 


自負額

    自負額,由稱墊底費,是在發生事故需要索償時,投保人需要自己支付的部份金額,根據不同公司及投保人年齡及駕駛經驗等因素,保單上的自負額分項會有不同。要注意,自負額分項的金額是可以疊加的,除了考慮保費外,自負額也是決定車保是否划算重要的一環,自負額較多的保險公司可能保費較低的計劃,投保時可因應需要。常見的自負額分項有:


    1.年輕司機自負額:索償時司機為25歲以下適用。

    2.經驗不足司機自負額:索償時駕照不足兩年的司機
    3.不記名司機自負額:索償時保單未有記名的司機


    以上三個自負額是以事發時的司機的特徵作決定,不限於投保人。


    4.車輛盜竊自負額:受保車輛被盜時適用。

    5.第三者財物自負額:因疏忽追成第三方傷亡及財物損失時適用。

    6自身車輛財物損毀於停泊時自負額:受保車輛在沒人看管下,或受保車在停泊時因意外引致損毁時適用。

*詳細定義仍需以各公司自行解釋為準

    

    最後,一次意外總體會被當成一個個案處理,會徵收一次自負額。在保險公司作紀錄後,當對方(或自己)索償,保險公司會致信要求車主付交自負額,在付交前公司不會作出賠償。


新手/年輕司機出車注意事項

    由於二十五歲以下年輕人及新牌發生意外的風險較高,坊間的保險公司大多不會提供三保的服務,如有,保費則可能高達上萬元,令許多新牌年輕人難以出車。


    故此有人會將車輛轉至親友名下出車,但這種做法實有其風險,有可能會因沒有披露重要事實而在意外發生後不獲索償,要三思。大家可嘗試在年長家庭成員名下將自己加入記名司機,詳情仍需與保險公司商討。


    如果剛獲得車牌想得到第一輛愛車,但又希望節省支出,便會建議大家購買市值較低而性能較保守的二手車,一般來說會建議購買12年內的車輛以確保其安全性。若果可購買到三保,市值對保費的影響會較低。

    

    


購買二手車注意事項

    在購買車齡較高的二手車時,應確定車輛可獲得保險再作決定,有人曾因為便曾因為付了訂金後發現車輛不受保,車行又不願意取消交易而需要改買另一輛車行推薦的二手車。可參考保險公司提供的報價服務。


    需要有保險公司提供的臨時保單(Cover note)方可完成二手車轉名手續,保險公司在完成審查資料前會先發出為期30天的臨時保單以供過戶,其已具法律效力,而正式保單和憑證則會在兩個月內發予投保人。

    

    祝大家出車旅途愉快! 

   

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